Xem mẫu
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
i=1
Trong ®ã:
Si – Sè vô tai n¹n x¶y ra cã ph¸t sinh TNDS cña chñ xe
®îc b¶o hiÓm båi thêng trong n¨m thø i.
Ti – Sè tiÒn båi thêng b×nh qu©n 1 vô tai n¹n trong n¨m
thø i.
Ci – Sè ®Çu ph¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm trong n¨m
thø i.
n – Sè n¨m thèng kª, thêng tõ 3 – 5 n¨m, i = (1,n).
Nh vËy, “f” thùc chÊt lµ sè tiÒn båi thêng b×nh qu©n trong thêi kú
n n¨m cho mçi ®Çu ph¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm trong thêi kú ®ã.
§èi víi c¸c ph¬ng tiÖn kh«ng th«ng dông, møc ®é rñi ro lín h¬n nh
xe kÐo r¬ moãc, xe chë hµng nÆng… th× tÝnh thªm tû lÖ phô phÝ so víi
møc phÝ c¬ b¶n. ë ViÖt Nam hiÖn nay thêng céng thªm 30% møc phÝ c¬
b¶n.
§èi víi c¸c ph¬ng tiÖn ho¹t ®éng ng¾n h¹n (díi mét n¨m), thêi gian
tham gia b¶o hiÓm ®îc tÝnh trßn th¸ng vµ phÝ b¶o hiÓm ®îc x¸c ®Þnh
nh sau:
Png¾n h¹n = P n¨m x Tû lÖ phÝ ng¾n h¹n theo th¸ng
Trêng hîp ®· ®ãng phÝ (tham gia b¶o hiÓm) c¶ n¨m, nhng vµo mét
thêi ®iÓm nµo ®ã ph¬ng tiÖn kh«ng ho¹t ®éng n÷a hoÆc chuyÓn së h÷u
mµ kh«ng chuyÓn quyÒn b¶o hiÓm th× chñ ph¬ng tiÖn sÏ ®îc hoµn phÝ
b¶o hiÓm t¬ng øng víi sè thêi gian cßn l¹i cña n¨m (lµm trßn th¸ng) nÕu
tríc ®ã chñ ph¬ng tiÖn cha cã khiÕu n¹i vµ ®îc b¶o hiÓm båi thêng.
Sè phÝ hoµn l¹i ®îc x¸c ®Þnh nh sau:
Pn¨m x Sè th¸ng xe kh«ng ho¹t ®éng
P hoµn l¹i = Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
12 th¸ng
Nép phÝ b¶o hiÓm lµ tr¸ch nhiÖm cña chñ ph¬ng tiÖn. Tuú theo sè
lîng ph¬ng tiÖn, ngêi b¶o hiÓm sÏ quy ®Þnh thêi gian, sè lÇn nép vµ møc
phÝ t¬ng øng cã xÐt gi¶m phÝ theo tû lÖ tæn thÊt vµ gi¶m phÝ theo sè
lîng ph¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm (tèi ®a thêng lµ 20%). NÕu kh«ng
thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh nµy sÏ bÞ ph¹t.
BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ®ang ¸p dông kÓ tõ ngµy
18/04/2003 nh sau:
VÒ ngêi: 30 triÖu ®ång/ngêi (®èi víi ngêi thø ba vµ hµnh kh¸ch theo hîp ®ång
vËn chuyÓn hµnh kh¸ch).
VÒ tµi s¶n: 30 triÖu ®ång/vô (®èi víi ngêi thø ba).
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
PhÝ b¶o hiÓm (®èi víi ngêi thø ba vµ hµnh kh¸ch theo hîp ®ång vËn chuyÓn
hµnh kh¸ch).
X e taxi:
- D íi 6 chç tÝnh b»ng 150% cña phÝ xe kinh doanh díi 6 chç q uy ®Þnh t¹i môc
IV.A.
- Xe trªn 6 chç tÝnh b»ng phÝ xe kinh doanh cïng sè chç ngåi quy ®Þnh t¹i môc
IV.A.
Xe buýt: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe kh«ng kinh doanh cïng sè chç ngåi
theo quy ®Þnh t¹i môc III.
Xe «t« chuyªn dïng: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe chë hµng kh«ng kinh
doanh vËn t¶i cïng träng t¶i quy ®Þnh t¹i môc III.B.
Xe m¸y chuyªn dïng: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe chë hµng kh«ng kinh
doanh vËn t¶i díi 3 tÊn quy ®Þnh t¹i môc III.B.
Xe r¬ moãc: TÝnh b»ng 30% phÝ b¶o hiÓm cña xe kÐo r¬ moãc ®ã.
B¶ng 3: BiÓu phÝ TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba t¹i Pjico.
Stt Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm n¨m (®ång )
I M« t« 2 b¸nh:
1 Tõ 50cc trë xuèng 50,000
2 Trªn 50 cc 55,000
II Xe lam, xe m« t« ba b¸nh, xÝch l« m¸y, xe l«I 140,000
III Xe « t« kh«ng kinh doanh vËn t¶i
A X e « t« chë ngêi
1 Lo¹i xe díi 6 chç ngåi 200,000
2 Lo¹i xe tõ 6 ®Õn 11 chç ngåi 400,000
3 Lo¹i xe tõ 12 ®Ðn 24 chç ngåi 640,000
4 Lo¹i xe trªn 24 chç 920,000
B X e « t« chë hµng (xe t¶i)
1 Díi 3 tÊn 340,000
2 Tõ 3 ®Õn 8 tÊn 670,000
3 Trªn 8 tÊn 930,000
C X e võa chë ngêi võa chë hµng (pickup) 470,000
IV Xe « t« kinh doanh vËn t¶i
Xe « t« chë ngêi
A
1 Díi 6 chç ngåi theo ®¨ng ký 350,000
2 6 chç ngåi theo ®¨ng ký 430,000
3 7 chç ngåi theo ®¨ng ký 500,000
4 8 chç ngåi theo ®¨ng ký 580,000
5 9 chç ngåi theo ®¨ng ký 650,000
6 10 chç ngåi theo ®¨ng ký 730,000
7 11 chç ngåi theo ®¨ng ký 800,000
8 12 chç ngåi theo ®¨ng ký 880,000
9 13 chç ngåi theo ®¨ng ký 950,000
10 14 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,030,000
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
11 15 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,110,000
12 16 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,180,000
13 17 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,360,000
14 18 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,330,000
15 19 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,410,000
16 20 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,480,000
17 21 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,560,000
18 22 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,630,000
19 23 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,710,000
20 24 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,790,000
21 25 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,860,000
22 Trªn 25 chç ngåi 1.860.000 + 20.000 x (Sè chç - 25 chç)
B Xe « t« chë hµng (xe t¶i)
1 D íi 3 tÊn 380,000
2 Tõ 3 ®Õn 8 tÊn 740,000
3 Trªn 8 tÊn 1,020,000
(Nguån: c«ng ty Pjico)
(Lu ý: PhÝ b¶o hiÓm trªn cha bao gåm 10% thuÕ GTGT).
2. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ vµ
tÝnh m¹ng cña hµnh kh¸ch.
§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm b¾t buéc víi môc ®Ých:
- Gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cña b¶n th©n hµnh kh¸ch kh«ng may
bÞ tai n¹n vµ gia ®×nh hä.
- T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng n¬i x¶y ra
tai n¹n kh¾c phôc hËu qu¶ kÞp thêi, nhanh chãng.
- XÐt trªn ph¹m vi x· héi, nã gãp phÇn ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng tai n¹n
giao th«ng. T¨ng thu ng©n s¸ch cho Nhµ níc ®Ó tõ ®ã cã ®iÒu kiÖn ®Çu
t trë l¹i n©ng cÊp vµ x©y dùng míi c¬ së h¹ tÇng giao th«ng.
a. §èi tîng b¶o hiÓm:
Lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña tÊt c¶ hµnh kh¸ch ®i trªn
c ¸c ph¬ng tiÖn giao th«ng kinh doanh chuyªn chë hµnh kh¸ch. Nh÷ng ngêi
nµy kh«ng ph©n biÖt løa tuæi, nghÒ nghiÖp, miÔn lµ hä cã vÐ hoÆc
miÔn gi¶m vÐ theo quy ®Þnh. Ngêi ®îc b¶o hiÓm bao gåm c¶ nh÷ng
hµnh kh¸ch ®îc u tiªn ®Æc biÖt kh«ng ph¶i mua vÐ, trÎ em ®i theo ngêi
lín ®îc miÔn vÐ.
Tuy nhiªn, hµnh lý, tµi s¶n, hµng hãa cña hµnh kh¸ch mang theo, c¸c
l¸i phô xe vµ nh÷ng ngêi ®ang lµm viÖc trªn c¸c ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn
hµnh kh¸ch («t«, tµu ho¶, tµu thuû, thuyÒn phµ vµ m¸y bay) kh«ng thuéc
®èi tîng b¶o hiÓm. NghiÖp vô nµy ë níc ta ®îc triÓn khai díi h×nh thøc Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
b¾t buéc, v× vËy phÝ b¶o hiÓm ®îc tÝnh vµo gi¸ cíc vËn chuyÓn vµ
mÆc nhiªn mçi tÊm vÐ lµ mét giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.
b. Ph¹m vi b¶o hiÓm:
• C¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm:
Lµ c¸c rñi ro do thiªn tai, tai n¹n bÊt ngê x¶y ra trong suèt hµnh tr×nh
cña hµnh kh¸ch g©y thiÖt h¹i ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña
ngêi ®îc b¶o hiÓm.
- Thiªn tai bao gåm: Thêi tiÕt xÊu, b·o lèc, lò lôt, sôt lë ®Êt ®¸…
g©y thiÖt h¹i cho ph¬ng tiÖn chuyªn chë, do ®ã g©y thiÖt h¹i ®Õn tÝnh
m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña hµnh kh¸ch.
- Tai n¹n bÊt ngê: §©m va, ch¸y næ, lËt nghiªng, do sù cè kü thuËt cña
chÝnh ph¬ng tiÖn, lçi lÇm cña ngêi ®iÒu khiÓn ph¬ng tiÖn hoÆc do
ph¬ng tiÖn kh¸c ®©m vµo…
• C¸c rñi ro lo¹i trõ:
- BÞ tai n¹n do vi ph¹m trËt tù an toµn giao th«ng, vi ph¹m ph¸p luËt
(nh¶y tµu, xe khi ph¬ng tiÖn cha dõng h¼n, b¸m xe, ®øng ngåi kh«ng
®óng chç quy ®Þnh, hµnh hung, ¨n c¾p…).
- BÞ tai n¹n do nh÷ng nguyªn nh©n kh«ng liªn quan trùc tiÕp ®Õn
qu¸ tr×nh vËn chuyÓn hoÆc b¶n th©n t×nh tr¹ng søc khoÎ cña hµnh kh¸ch
g© y ra (ngé ®éc thøc ¨n, tróng giã, èm ®au…).
• Thêi h¹n hiÖu lùc cña b¶o hiÓm:
- Lµ thêi gian hîp lý ®Ó thùc hiÖn cuéc hµnh tr×nh, tøc lµ b¾t ®Çu
tõ lóc hµnh kh¸ch bíc ch©n lªn ph¬ng tiÖn vµ kÕt thóc khi hµnh kh¸ch rêi
khái ph¬ng tiÖn mét c¸ch an toµn t¹i bÕn, ga hoÆc s©n bay cuèi cïng ghi
trªn vÐ. Thêi gian t¹m ngõng hîp lý (lÊy nhiªn liÖu, ¨n uèng…) vÉn ®îc
tÝnh vµo thêi h¹n b¶o hiÓm. NÕu ®i liªn vËn, hµnh kh¸ch ph¶i thay ®æi
ph¬ng tiÖn, trong lóc chê ®îi ®Ó lªn ph¬ng tiÖn tiÕp theo vÉn ®îc b¶o
hiÓm.
- NÕu hµnh kh¸ch tù ý hay v« t×nh rêi bá cuéc hµnh tr×nh, rêi bá hay
l¹c mÊt ph¬ng tiÖn chuyªn chë th× coi nh thêi h¹n b¶o hiÓm chÊm døt.
c. Sè tiÒn b¶o hiÓm:
Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc Ên ®Þnh theo quy ®Þnh chung ®èi víi mçi
lo¹i ph¬ng tiÖn hay mét sè lo¹i ph¬ng tiÖn. Ch¼ng h¹n, nÕu hµnh kh¸ch
®i trªn m¸y bay, sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 20.000 USD/hµnh kh¸ch. NÕu ®i trªn
tµu ho¶, tµu thuû, «t« sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 12.000.000 VN§/hµnh kh¸ch. V×
nghiÖp vô ®îc thùc hiÖn díi h×nh thøc b¾t buéc nªn ngêi tham gia b¶o
hiÓm kh«ng cã quyÒn lùa chän sè tiÒn b¶o hiÓm. TrÎ em mua nöa vÐ
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
hoÆc ®îc miÔn vÐ th× sè tiÒn b¶o hiÓm chØ b»ng 50% sè tiÒn b¶o
hiÓm cña ngêi lín.
d. PhÝ b¶o hiÓm:
V× thùc hiÖn b¶o hiÓm b¾t buéc nªn phÝ b¶o hiÓm ®îc tÝnh vµo
gi¸ vÐ. C¬ quan lµm nhiÖm vô vËn chuyÓn hµnh kh¸ch b¸n vÐ còng lµ
ngêi thu phÝ b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo c¸c yÕu tè sau:
- Sè tiÒn b¶o hiÓm.
- Lo¹i ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn.
- §é dµi tuyÕn ®êng chuyªn chë.
- §Æc ®iÓm tuyÕn ®êng ho¹t ®éng cña ph¬ng tiÖn vËn chu yÓ n
(chÊt lîng ®êng x¸, ®Þa h×nh).
Cã 2 ph¬ng ph¸p tÝnh phÝ ®îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vËn dông:
• PhÝ b¶o hiÓm tÝnh trªn 1km/ hµnh kh¸ch, cho tõng lo¹i ph¬ng
tiÖn víi gi¶ thiÕt 100% hµnh kh¸ch ®Òu ®îc b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o
hiÓm cho tríc.
C«ng thøc:
P= f1+ f2 + f3 + f4
∑Ci+ ∑Ti
f1= Formatted: Font: Times New Roman
∑ m∑Lij Kij Formatted: Font: Times New Roman
Trong ®ã:
f1- PhÝ thuÇn
f2- PhÝ ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt
f3- PhÝ dù phßng
f4- PhÝ qu¶n lý vµ l·i dù kiÕn
(f2 , f3, vµ f4 thêng ®îc quy ®Þnh b»ng mét tû lÖ phÇn tr¨m
nhÊt ®Þnh so víi tæng sè phÝ thu) .
Ci- Sè tiÒn chi tr¶ cho nh÷ng hµnh kh¸ch bÞ chÕt n¨m thø i.
Ti- Sè tiÒn chi tr¶ cho nh÷ng hµnh kh¸ch ph¶i ®iÒu trÞ, phÉu
thuËt n¨m thø i.
Lij- §é dµi qu·ng ®êng j n¨m thø i.
Kij- Sè hµnh kh¸ch ®i trªn qu·ng ®êng j n¨m thø i.
n- Sè n¨m kh¶o s¸t (n= 5 n¨m).
m- Sè qu·ng ®êng cña tõng lo¹i h×nh giao th«ng vËn t¶i.
Ph¬ng ph¸p nµy cã u ®iÓm chÝnh lµ chÝnh x¸c vµ ®éc lËp víi gi¸
cíi vËn t¶i, song l¹i cã nhîc ®iÓm møc phÝ tÝnh ra rÊt lÎ vµ ®«i khi qu¸
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
nhá nªn ®· ¶nh hëng ®Õn kh©u b¸n vÐ vµ qu¶n lý cña c¬ quan vËn
chuyÓn.
• PhÝ b¶o hiÓm tÝnh theo tû lÖ trªn gi¸ cíc vËn t¶i cña tõng lo¹i
ph¬ng tiÖn.
f= R x Gv
∑Qi
R= x 100 Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
∑ Di
Trong ®ã:
f- PhÝ thuÇn
R- Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm
Gv- Gi¸ cíc vËn t¶i
Qi- Tæng chi phÝ chi tr¶ cho tai n¹n b¶o hiÓm n¨m thø i
Di- Tæng doanh thu cíc phÝ cña ngµnh vËn t¶i n¨m i
Ph¬ng ph¸p nµy tuy ®¬n gi¶n, dÔ tÝnh to¸n, song phô thuéc nhiÒu
vµo gi¸ cíc vËn t¶i. Khi tÝnh to¸n còng ph¶i gi¶ thiÕt 100% hµnh kh¸ch
®Òu ®îc b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o hiÓm cho tríc.
• Ngoµi ra, ®èi víi c¸c c«ng ty t nh©n kinh doanh vËn t¶i hµnh
kh¸ch, c«ng ty b¶o hiÓm thu phÝ theo ph¬ng thøc kho¸n. Cô thÓ, sè phÝ
mét c«ng ty vËn t¶i ph¶i nép hµng th¸ng.
Sè ph¬ng Sè lît ph¬ng Sè ngµy
PhÝ b¶o hiÓm Sè chç ngåi
P = b×nh qu©n 1 x BQ mét x tiÖn ho¹t x tiÖn ho¹t ®éng x ho¹t
®éng
hµnh kh¸ch ph¬ng tiÖn ®éng BQ mét ngµy BQ mét
th¸ng
e. Tr¶ tiÒn b¶o hiÓm:
- NÕu tai n¹n chÕt ngêi: Sè tiÒn chi tr¶ cho 1 hµnh kh¸ch b»ng sè
tiÒn b¶o hiÓm.
- NÕu bÞ tai n¹n th¬ng tËt: Sè tiÒn chi tr¶ b»ng tû lÖ th¬ng tËt
nh©n víi sè tiÒn b¶o hiÓm (tû lÖ th¬ng tËt ®îc gi¸m ®Þnh th«ng qua
gi¸m ®Þnh y khoa).
- NÕu hµnh kh¸ch bÞ tai n¹n nhÑ, t¹m thêi: Sè tiÒn chi tr¶ cã thÓ
tÝnh theo chi phÝ thùc tÕ (n»m viÖn, ®iÒu trÞ…) hoÆc còng cã thÓ b»ng
sè tiÒn chi tr¶ b×nh qu©n mét ngµy nh©n víi sè ngµy n»m viÖn. Sè tiÒn
chi tr¶ 1 ngµy vµ sè ngµy n»m viÖn ®îc quy ®Þnh thèng nhÊt c¨n cø vµo
sè tiÒn b¶o hiÓm. Nhng sè tiÒn chi tr¶ tèi ®a kh«ng vît qu¸ sè tiÒn b¶o
hiÓm.
3. B¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe.
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
a. §èi tîng b¶o hiÓm: Bao gåm tÊt c¶ nh÷ng chiÕc xe cßn gi¸ trÞ vµ
®îc phÐp lu hµnh trªn l·nh thæ cña quèc gia.
- Chñ xe tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe lµ ®Ó ®îc båi thêng cho
nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra víi xe cña m×nh do nh÷ng rñi ro ®îc b¶o
hiÓm g©y ra.
- §èi víi xe «t« c¸c lo¹i cã thÓ tham gia b¶o hiÓm toµn bé vËt chÊt xe
còng cã thÓ tham gia b¶o hiÓm tõng bé phËn cña chiÕc xe. Tuy nhiªn nÕu
tham gia tõng bé phËn th× ph¶i theo 7 tæng thµnh sau:
+ Tæng thµnh ®éng c¬.
+ Tæng thµnh hép sè (chÝnh, phô).
+ HÖ thèng l¸i.
+ Tæng thµnh th©n vá.
+ Tæng thµnh trôc tríc.
+ Tæng thµnh cÇu sau.
+ Tæng thµnh lèp.
Ngoµi ra cã mét sè lo¹i xe cßn cã tæng thµnh thø 8 nh xe cøu
th¬ng, xe cøu ho¶, mãc cÇn cÈu, mãc kÐo…
- Cßn ®èi víi xe m«t« vµ xe m¸y chØ tiÕn hµnh b¶o hiÓm toµn bé
xe.
§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n v× vËy ®îc thùc hiÖn díi h×nh
thøc tù nguyÖn. Khi tham gia b¶o hiÓm chñ xe ph¶i lu ý 4 vÊn ®Ò sau:
- Trong mäi trêng hîp kh«ng bao giê b¶o hiÓm båi thêng vît qu¸ sè
tiÒn ghi trong ®¬n b¶o hiÓm, hay nãi c¸ch kh¸c ®ã lµ giíi h¹n tèi ®a ®Ó
båi thêng.
- NÕu chñ xe cò ®· mua b¶o hiÓm, sau ®ã chuyÓn quyÒn së h÷u
cho ngêi kh¸c th× chñ xe míi vÉn ®îc hëng quyÒn b¶o hiÓm ®ã cho ®Õn
hÕt hîp ®ång, nhng chñ xe ph¶i b¸o cho c«ng ty b¶o hiÓm.
- B¶o hiÓm kh«ng chÞu phÇn hao mßn tù nhiªn cña chiÕc xe. Chñ xe
ph¶i chÞu c¸c kho¶n miÔn thêng, hao mßn, trôc trÆc m¸y mãc, háng lèp xe
do sö dông thµnh bÞ c¾t hay næ.
b. Ph¹m vi b¶o hiÓm:
Formatted: Font: Times New Roman
C¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm th«ng thêng bao gåm:
Formatted: Font: Times New Roman
- Tai n¹n do ®©m va, lËt ®æ;
- Ch¸y næ, b·o lôt, sÐt ®¸nh, ®éng ®Êt, ma ®¸;
- Tai n¹n do rñi ro bÊt ngê kh¸c g©y nªn;
Ngoµi viÖc ®îc båi thêng nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra cho
chiÕc xe ®îc b¶o hiÓm trong nh÷ng trêng hîp trªn, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
cßn thanh to¸n cho chñ xe tham gia b¶o hiÓm nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt vµ
hîp lý nh»m:
- Ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ tæn thÊt ph¸t sinh thªm khi xe bÞ thiÖt h¹i do
c ¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm;
- Chi phÝ b¶o vÖ xe vµ kÐo xe thiÖt h¹i tíi n¬i söa ch÷a gÇn nhÊt;
- Gi¸m ®Þnh tæn thÊt nÕu thuéc tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm;
Tuy nhiªn, trong mäi trêng hîp tæng sè tiÒn båi thêng cña c«ng ty
b¶o hiÓm kh«ng vît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ghi trªn ®¬n hay giÊy chøng
nhËn b¶o hiÓm.
Formatted: Font: Times New Roman
C«ng ty b¶o hiÓm sÏ kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng nh÷ng
Formatted: Font: Times New Roman
thiÖt h¹i vËt chÊt cña xe g©y ra bëi:
- Hao mßn tù nhiªn, mÊt gi¸, gi¶m dÇn chÊt lîng, háng hãc do
khuyÕt tËt hoÆc h háng thªm do söa ch÷a.
- H háng vÒ ®iÖn hoÆc bé phËn m¸y mãc, thiÕt bÞ, s¨m lèp bÞ h
háng mµ kh«ng do tai n¹n g©y ra.
- MÊt c¾p bé phËn xe.
- Vi ph¹m c¸c trêng hîp lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬
giíi víi ngêi thø ba.
c. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm:
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña xe c¬ giíi lµ gi¸ trÞ thùc tÕ trªn thÞ trêng cña
xe t¹i thêi ®iÓm ngêi tham gia b¶o hiÓm mua b¶o hiÓm. ViÖc x¸c ®Þnh
®óng gi¸ trÞ cña xe tham gia b¶o hiÓm lµ rÊt quan träng v× ®©y lµ c¬ së
®Ó båi thêng chÝnh x¸c thiÖt h¹i thùc tÕ cho chñ xe tham gia b¶o hiÓm.
Tuy nhiªn, gi¸ trÞ xe trªn thÞ trêng lu«n biÕn ®éng vµ cã thªm nhiÒu chñng
lo¹i xe míi g©y khã kh¨n cho viÖc x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ xe.
Trong thùc tÕ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thêng dùa trªn c¸c yÕu tè sau
®Ó x¸c ®Þnh gi¸ trÞ xe:
- Lo¹i xe;
- N¨m s¶n xuÊt;
- Møc ®é cò, míi cña xe;
- ThÓ tÝch lµm viÖc cña xi lanh…
Mét ph¬ng ph¸p x¸c ®Þnh gi¸ trÞ b¶o hiÓm mµ c¸c c«ng ty b¶o
hiÓm hay ¸p dông ®ã lµ c¨n cø vµo gi¸ trÞ ban ®Çu cña xe vµ møc khÊu
hao. Cô thÓ:
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm= Gi¸ trÞ ban ®Çu – KhÊu hao.
VÝ dô: Chñ mét chiÕc xe «t« TYOTA mua ngµy 01 th¸ng 01 n¨m
1998 víi gi¸ 600 triÖu ®ång; mua b¶o hiÓm vËt chÊt xe vµo ngµy 10 th¸ng
03 n¨m 2000. C«ng ty b¶o hiÓm ®¸nh gi¸ tû lÖ khÊu hao lµ 12% n¨m. Møc
khÊu hao ®îc tÝnh cho tõng th¸ng, nÕu mua b¶o hiÓm tríc ngµy 16 th× Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
th¸ng ®ã kh«ng ph¶i tÝnh khÊu hao, cßn tõ ngµy 16 trë ®i th× th¸ng ®ã
ph¶i tÝnh khÊu hao. Trong trêng hîp nµy gi¸ trÞ b¶o hiÓm sÏ ®îc tÝnh nh
sau:
Gi¸ trÞ ban ®Çu 600.000.000 VN§
KH n¨m 1998: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
N¨m 1999: ( 0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
N¨m 2000: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
Tæng: 156.000.000 VN§
Nh vËy gi¸ trÞ b¶o hiÓm sÏ lµ:
600.000.000 – 156.000.000 = 444.000.000 VN§
d. PhÝ b¶o hiÓm:
Khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm cho tõng ®èi tîng tham gia b¶o hiÓm
cô thÓ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thêng c¨n cø vµo nh÷ng nh©n tè sau:
+ Lo¹i xe: Do mçi lo¹i xe cã nh÷ng ®Æc ®iÓm kü thuËt kh¸c nhau,
cã møc ®é rñi ro kh¸c nhau nªn phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe ®îc tÝnh riªng
cho tõng lo¹i. Th«ng thêng, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®a ra nh÷ng biÓu x¸c
®Þnh phÝ b¶o hiÓm phï hîp cho hÇu hÕt c¸c xe th«ng dông th«ng qua viÖc
ph©n lo¹i xe thµnh c¸c nhãm. ViÖc ph©n lo¹i nµy dùa trªn c¬ së tèc ®é tèi
®a cña xe, tû lÖ gia tèc, chi phÝ vµ møc ®é khã kh¨n khi söa ch÷a vµ sù
khan hiÕm cña phô tïng. §èi víi c¸c xe ho¹t ®éng kh«ng th«ng dông nh xe
kÐo r¬ moãc, xe chë hµng nÆng… do cã møc ®é rñi ro cao nªn phÝ b¶o
hiÓm thêng ®îc céng thªm mét tû lÖ nhÊt ®Þnh dùa trªn møc phÝ c¬ b¶n.
Gièng nh c¸ch tÝnh phÝ b¶o hiÓm nãi chung, phÝ b¶o hiÓm ph¶i
®ãng cho mçi ®Çu xe ®èi víi mçi lo¹i xe ®îc tÝnh theo c«ng thøc sau:
P=f+d
Trong ®ã: P – PhÝ thu mçi ®Çu xe
d – Phô phÝ
f – PhÝ båi thêng
Theo c«ng thøc trªn, viÖc x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo
nh÷ng nh©n tè sau:
- T×nh h×nh båi thêng tæn thÊt cña nh÷ng n¨m tríc ®ã. C¨n cø vµo
sè liÖu thèng kª, c«ng t y b¶o hiÓm sÏ tÝnh to¸n ®îc phÇn phÝ båi thêng
“f” cho mçi ®Çu xe nh sau:
∑ Si x Ti
f= ∑ Ci
( Víi i = 1, 2, … , n)
Trong ®ã: Si – Sè vô tai n¹n x¶y ra trong n¨m thø i
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
Ti – ThiÖt h¹i b×nh qu©n mét vô trong n¨m thø i
Ci – Sè xe ho¹t ®éng thùc tÕ trong n¨m thø i
- C¸c chi phÝ kh¸c hay cßn gäi lµ phÇn phô phÝ (d), bao gåm c¸c chi
phÝ nh chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, chi qu¶n lý …
+ Khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe: Trong thùc tÕ, kh«ng ph¶i c«ng ty b¶o
hiÓm nµo còng quan t©m ®Õn nh©n tè nµy. Tuy nhiªn, còng cã mét sè
c «ng ty b¶o hiÓm tÝnh phÝ b¶o hiÓm dùa theo khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe
rÊt chÆt chÏ.
+ Môc ®Ých söa dông: §©y lµ nh©n tè quan träng khi x¸c ®Þnh phÝ
b¶o hiÓm. Nã gióp c«ng ty b¶o hiÓm biÕt ®îc møc ®é rñi ro cã thÓ x¶y
ra. VÝ dô, xe do mét ngêi vÒ hu sö dông cho môc ®Ých ®i l¹i ®¬n thuÇn
ch¾c ch¾n sÏ ®ãng phÝ b¶o hiÓm thÊp h¬n so víi xe do mét th¬ng gia sö
dông ®Ó ®i l¹i trong nh÷ng khu vùc réng lín. Râ rµng xe l¨n b¸nh trªn
®êng cµng nhiÒu, rñi ro tai n¹n cµng lín.
+ Tuæi t¸c kinh nghiÖm l¸i xe cña ngêi yªu cÇu b¶o hiÓm vµ nh÷ng
ngêi thêng xuyªn sö dông chiÕc xe ®îc b¶o hiÓm. Sè liÖu thèng kª cho
thÊy r»ng c¸c l¸i xe trÎ tuæi bÞ tai n¹n nhiÒu h¬n so víi c¸c l¸i xe lín tuæi.
Trong thùc tÕ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thêng ¸p dông gi¶m phÝ b¶o hiÓm
cho c¸c l¸i xe trªn 50 hoÆc 55 tuæi, do kinh nghiÖm cho thÊy sè ngêi nµy
gÆp Ýt tai n¹n h¬n so víi c¸c l¸i xe trÎ tuæi. Tuy nhiªn, víi nh÷ng l¸i xe qu¸
lín tuæi (thêng tõ 65 tuæi trë lªn) thêng ph¶i xuÊt tr×nh giÊy chøng nhËn
søc khoÎ phï hîp ®Ó cã thÓ l¸i xe th× c«ng ty b¶o hiÓm míi nhËn b¶o
hiÓm. Ngoµi ra, ®Ó khuyÕn khÝch h¹n chÕ tai n¹n, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm
thêng yªu cÇu ngêi ®îc b¶o hiÓm tù chÞu mét phÇn tæn thÊt x¶y ra víi xe
(hµy cßn gäi lµ møc miÔn thêng). §èi víi nh÷ng l¸i xe trÎ tuæi møc miÔn
thêng nµy thêng cao h¬n so víi nh÷ng l¸i xe lín tuæi.
+ Gi¶m phÝ b¶o hiÓm: §Ó khuyÕn khÝch c¸c chñ xe cã sè lîng lín
tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty m×nh, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thêng ¸p dông
møc gi¶m phÝ so víi møc phÝ chung theo sè lîng xe tham gia b¶o hiÓm.
Ngoµi ra, hÇu hÕt c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn ¸p dông c¬ chÕ gi¶m gi¸ cho
nh÷ng ngêi tham gia b¶o hiÓm kh«ng cã khiÕu n¹i vµ gia t¨ng tû lÖ gi¶m
gi¸ nµy cho mét sè n¨m kh«ng cã khiÕu n¹i gia t¨ng. Cã thÓ nãi ®©y lµ
biÖn ph¸p phæ biÕn trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
§èi víi nh÷ng xe ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt mïa vô, tøc lµ chØ ho¹t
®éng mét sè ngµy trong mét n¨m, th× chñ xe ph¶i ®ãng phÝ b¶o hiÓm cho
nh÷ng ngµy ho¹t ®éng ®ã theo c«ng thøc sau:
PhÝ Møc phÝ Sè th¸ng xe ho¹t ®éng trong n¨m
c¶ n¨m Х
=
b¶o hiÓm 12 th¸ng
+ BiÓu phÝ ®Æc biÖt: Khi kh¸ch hµng cã sè lîng xe tham gia b¶o
hiÓm nhiÒu, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ ¸p dông biÓu phÝ riªng cho Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
kh¸ch hµng ®ã. ViÖc tÝnh to¸n biÓu phÝ riªng còng t¬ng tù nh c¸ch tÝnh
biÓu phÝ ®îc ®Ò cËp ë trªn, chØ kh¸c lµ chØ dùa trªn c¸c sè liÖu vÒ b¶n
th©n kh¸ch hµng ®ã, cô thÓ:
- Sè lîng xe cña c«ng ty tham gia b¶o hiÓm;
- T×nh h×nh båi thêng tæn thÊt cña c«ng ty b¶o hiÓm cho kh¸ch
hµng ë nh÷ng n¨m tríc ®ã;
- Tû lÖ phô phÝ theo quy ®Þnh cña c«ng ty;
Trêng hîp møc phÝ ®Æc biÖt thÊp h¬n møc phÝ quy ®Þnh chung,
c «ng ty b¶o hiÓm sÏ ¸p dông theo møc phÝ ®Æc biÖt. Cßn nÕu møc phÝ
®Æc biÖt tÝnh ®îc lµ cao h¬n (hoÆc b»ng) møc phÝ chung, tøc lµ t×nh
h×nh tæn thÊt cña kh¸ch hµng cao h¬n (hoÆc b»ng) møc tæn thÊt b×nh
qu©n chung, th× c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ¸p dông møc phÝ chung.
+ Hoµn phÝ b¶o hiÓm: Cã nh÷ng trêng hîp chñ xe ®· ®ãng phÝ b¶o
hiÓm c¶ n¨m, nhng trong n¨m xe kh«ng ho¹t ®éng mét thêi gian v× mét lý
do nµo ®ã, vÝ dô nh ngõng ho¹t ®éng ®Ó tu söa xe. Trong trêng hîp nµy
th«ng thêng c«ng ty b¶o hiÓm sÏ hoµn l¹i phÝ b¶o hiÓm cña nh÷ng th¸ng
ngõng ho¹t ®éng ®ã cho chñ xe. Sè phÝ hoµn l¹i ®îc tÝnh nh sau:
PhÝ PhÝ Sè th¸ng kh«ng ho¹t ®éng TØ lÖ
hoµn l¹i = c¶ n¨m Х Х
hoµn l¹i phÝ
12 th¸ng
Mçi c«ng ty b¶o hiÓm cã tû lÖ hoµn phÝ lµ kh¸c nhau. Nhng th«ng
thêng tû lÖ hoµn nµy lµ 80%.
NÕu chñ xe muèn huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm khi cha hÕt h¹n hîp
®ång th× th«ng thêng c«ng ty b¶o hiÓm còng hoµn l¹i phÝ b¶o hiÓm cho
thêi gian cßn l¹i ®ã theo c«ng thøc trªn, nhng víi ®iÒu kiÖn lµ chñ xe cha
cã lÇn nµo ®îc c«ng ty b¶o hiÓm tr¶ tiÒn b¶o hiÓm.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
4. B¶o hiÓm tai n¹n l¸i xe, phô xe vµ ngêi ngåi trªn xe.
a. §èi tîng b¶o hiÓm:
§èi tîng b¶o hiÓm lµ thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ vµ tÝnh m¹ng ®èi víi l¸i
xe, phô xe vµ nh÷ng ngêi kh¸c ®îc chë trªn xe g©y ra do tai n¹n khi xe
®ang tham gia giao th«ng.
b. Ph¹m vi b¶o hiÓm:
Nhµ b¶o hiÓm chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ
cña l¸i xe vµ nh÷ng ngêi kh¸c ®îc chë trªn xe. Nh÷ng ngêi nµy bÞ tai n¹n
khi ®ang ë trªn xe, lªn xuèng xe ha y trong qu¸ tr×nh xe ®ang tham gia giao
th«ng. Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
C¸c trêng hîp lo¹i trõ:
- §èi tîng ®îc b¶o hiÓm cè ý g©y tai n¹n.
- Vi ph¹m c¸c trêng hîp lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬
giíi ®èi víi ngêi thø ba.
c. Sè tiÒn b¶o hiÓm:
§©y lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi nªn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sö
dông møc giíi h¹n tr¸ch nhiÖm båi thêng vµ c¸c c«ng ty thêng ®a ra
nhiÒu møc giíi h¹n cho tõng lo¹i xe ®Ó ngêi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa
chän sao cho phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh.
d. PhÝ b¶o hiÓm:
Formatted: Font: Times New Roman
PhÝ b¶o hiÓm cña nghiÖp vô nµy ®îc tÝnh theo c«ng thøc sau:
Formatted: Font: Times New Roman
P=SxRxN
Trong ®ã:
P- PhÝ b¶o hiÓm
S- Sè tiÒn b¶o hiÓm
R- Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm
N- Sè chç ngåi trªn xe
Formatted: Font: Times New Roman
BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ®ang ¸p dông kÓ tõ ngµy
Formatted: Font: Times New Roman
18/04/2003 nh sau:
B¶ng 4: BiÓu phÝ b¶o hiÓm tai n¹n l¸i phô xe vµ ngêi ngåi trªn xe t¹i Pjico. (§¬n
v Þ: §ång)
Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm
Sè ngêi
I. Xe kh«ng kinh doanh vËn t¶i.
Xe 4 chç 4 40,000
Xe 5 chç 5 50,000
Xe 6 chç 6 60,000
Xe 7 chç 7 70,000
X e 11 chç 11 110,000
X e 12 chç 12 120,000
X e 16 chç 16 160,000
X e 24 chç 24 240,000
X e 25 chç 25 250,000
X e 32 chç 32 320,000
X e 48 chç 48 480,000
II. Xe buýt.
X e 24 chç 24 360,000
X e 25 chç 25 375,000
X e 32 chç 32 480,000 Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
Xe 48 chç 48 720,000
III. Xe kinh doanh vËn t¶i.
Xe 4 chç 4 60,000
Xe 5 chç 5 75,000
Xe 6 chç 6 90,000
Xe 7 chç 7 105,000
Xe 8 chç 8 120,000
Xe 9 chç 9 135,000
X e 10 chç 10 150,000
X e 11 chç 11 165,000
X e 12 chç 12 180,000
X e 13 chç 13 195,000
X e 14 chç 14 210,000
X e 15 chç 15 225,000
X e 16 chç 16 240,000
X e 17 chç 17 255,000
X e 18 chç 18 270,000
X e 19 chç 19 285,000
X e 20 chç 20 300,000
X e 21 chç 21 315,000
X e 22 chç 22 330,000
X e 23 chç 23 345,000
X e 24 chç 24 360,000
X e 25 chç 25 375,000
X e 26 chç 26 390,000
X e 32 chç 32 480,000
X e 36 chç 36 540,000
X e 42 chç 42 630,000
X e 48 chç 48 720,000
IV. Xe taxi.
Xe 4 chç 4 60,000
Xe 5 chç 5 75,000
Trªn 6 chç TÝnh phÝ bh b»ng phÝ bh xe kd vËn t¶i cïng sè chç ngåi
(Nguån: C«ng ty
Pjico)
5. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn
xe.
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
a. §èi tîng b¶o hiÓm:
Lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy chØ ¸p dông cho nh÷ng xe cã giÊy phÐp
kinh doanh vËn t¶i hµng ho¸. Khi nhËn hµng ho¸ ®Ó chuyªn trë, chñ xe
ph¶i cã nghÜa vô ®a hµng ho¸ ®Õn ®iÓm giao cuèi cïng mét c¸ch ®Çy
®ñ vµ nguyªn vÑn do vËy chñ xe ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ nh÷ng thiÖt
h¹i cña hµng ho¸ mµ hä nhËn chuyªn chë x¶y ra do lçi cña hä hoÆc ngêi
lµm c«ng cho hä. V× vËy, ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm lµ TNDS cña chñ xe c¬
giíi ®èi víi thiÖt h¹i cña hµng ho¸ ®îc vËn chuyÓn trªn xe theo hîp ®ång
vËn chuyÓn gi÷a chñ xe vµ chñ hµng, ®îc ph¸p luËt quy ®Þnh t¹i thÓ lÖ
vËn chuyÓn hµng ho¸ b»ng «t« ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè
1690/Q§- VT ngµy 15/09/1990 cña Bé giao th«ng vËn t¶i vµ Bu ®iÖn.
Hµng ho¸ ë ®©y lµ hµng ho¸ th«ng thêng kh«ng thuéc nhãm hµng
cÊm kinh doanh, vËn chuyÓn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Cßn ®èi víi
nh÷ng hµng ho¸ ®Æc biÖt nh vµng b¹c, ®¸ quý, ®å cæ, tranh c æ, hµi cè,
tiÒn… chØ ®îc b¶o hiÓm khi cã tho¶ thuËn riªng gi÷a chñ hµng víi bªn
nhËn b¶o hiÓm.
b. Ph¹m vi b¶o hiÓm:
Ph¹m vi b¶o hiÓm ë ®©y lµ TNDS cña chñ xe ®èi víi hµng ho¸ vËn
chuyÓn trªn xe; lµ sè tiÒn chñ xe ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng cho chñ
hµng khi cã tai n¹n lµm thiÖt h¹i vÒ hµng ho¸ vËn chuyÓn trªn xe theo hîp
®ång vËn chuyÓn.
Ngoµi ra, nhµ b¶o hiÓm cßn thanh to¸n cho chñ xe c¸c chi phÝ hîp lý
vµ cÇn thiÕt nh»m:
- Ng¨n ngõa, gi¶m nhÑ tæn thÊt cho hµng ho¸.
- B¶o qu¶n, xÕp dì, lu kho, lu b·i hµng ho¸ trong qu¸ tr×nh vËn
chuyÓn do hËu qu¶ cña tai n¹n.
- Chi phÝ gi¸m ®Þnh tæn thÊt thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm.
C¸c ®iÒu kho¶n lo¹i trõ:
Nhµ b¶o hiÓm kh«ng nhËn b¶o hiÓm vµ båi thêng cho nh÷ng thiÖt
h¹i hµng ho¸ trong nh÷ng trêng hîp sau:
- Vi ph¹m c¸c ®iÒu kho¶n lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe
c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba.
- Hµng ho¸ lu th«ng tr¸i phÐp.
- TiÒn, c¸c lo¹i Ên chØ, hãa ®¬n cã gi¸ trÞ nh tiÒn, ®å cæ, trang ¶nh
quý hiÕm, thi hµi, hµi cèt, vµng b¹c, ®¸ quý …
- MÊt c¾p, trém cíp.
- Tæn thÊt hµng hãa do b¾t gi÷ cña c¬ quan chøc n¨ng Nhµ Níc.
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
- Tæn thÊt hµng hãa do bÞ x« lÖch, va ®Ëp trong qu¸ tr×nh vËn
chuyÓn mµ kh«ng ph¶i do va ®Ëp, lËt ®æ.
- Xe «t« kh«ng thÝch hîp víi lo¹i hµng ho¸ chuyªn chë.
c. Sè tiÒn b¶o hiÓm:
§èi víi b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi hµng ho¸ chu yªn
chë trªn xe, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thêng giíi h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña m×nh
®èi víi mét tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm trong mét vô tai n¹n. Cô thÓ:
Sè tiÒn b¶o hiÓm = Møc tr¸ch nhiÖm x Sè tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o
hiÓm.
d. PhÝ b¶o hiÓm:
Formatted: Font: Times New Roman
PhÝ b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm TNDS chñ xe c¬ giíi ®èi víi hµng
Formatted: Font: Times New Roman
ho¸ vËn chuyÓn trªn xe ®îc tÝnh theo c«ng thøc sau:
P=RxMxG
Trong ®ã:
P- PhÝ b¶o hiÓm
R- Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm
M- Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm / tÊn
G- Sè tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm
Formatted: Font: Times New Roman
BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ¸p dông tõ ngµy 18/04/2003 nh sau:
Formatted: Font: Times New Roman
B¶ng 5: BiÓu phÝ b¶o hiÓm TNDS ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn xe t¹i Pjico.
(§¬n vÞ: §ång)
PhÝ b¶o
Lo¹i xe TÊn VAT
hiÓm
X e chë hµng kinh doanh vËn t¶i, xe chë hµng
®«ng l¹nh.
T¶i 0,5 tÊn 0,5 27.273 2.727
T¶i 1 tÊn 1 54.545 5.455
T¶i 1,5 tÊn 1,5 81.818 8.182
T¶i 2 tÊn 2 109 .091 10.909
T¶i 2,5 tÊn 2,5 136.364 13.636
T¶i 3 tÊn 3 163.636 16.364
T¶i 5 tÊn 5 272.727 27.273
T¶i 7 tÊn 7 381.818 38.182
T¶i 8 tÊn 8 436.364 43.636
T¶i 9 tÊn 9 490.909 49.091
T¶i 10 tÊn 10 545.455 54.545
(Nguån: C«ng ty
Pjico)
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
IV. VÊn ®Ò trôc lîi trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi.
1. Kh¸i niÖm trôc lîi b¶o hiÓm.
Cïng víi sù lín m¹nh cña thÞ trêng b¶o hiÓm, sè lîng ngêi tham gia
b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy cµng nhiÒu, thÞ trêng b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy
cµng më réng. Bªn c¹nh nh÷ng ngêi thùc sù muèn tham gia b¶o hiÓm ®Ó
b¶o vÖ, æn ®Þnh cuéc sèng cña m×nh khi kh«ng may gÆp rñi ro, th× ®·
xuÊt hiÖn kh«ng Ýt kh¸ch hµng lîi dông b¶o hiÓm ®Ó lµm lîi cho b¶n
th©n m×nh mét c¸ch phi ph¸p. §ã chÝnh lµ hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm.
VËy: “Trôc lîi b¶o hiÓm lµ tÊt c¶ c¸c hµnh vi cè t×nh gian dèi, lõa
®¶o cã thÓ cã chñ ý ngay tõ khi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ph¸t sinh sau khi
®· x¶y ra rñi ro cho ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm nh»m chiÕm ®o¹t mét sè tiÒn
tõ doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ ®¸ng lý ra hä kh«ng ®îc hëng”.
Trôc lîi b¶o hiÓm cßn ®îc quan niÖm lµ gian lËn trong b¶o hiÓm.
Trªn thÕ giíi, hiÖn tîng nµy ®îc biÕt ®Õn nh lµ mét vÊn ®Ò nhøc nhèi
®èi víi c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm. NhiÒu doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®·
ph¶i bá ra kh¸ nhiÒu tiÒn ®Ó kh¾c phôc vÊn ®Ò trôc lîi b¶o hiÓm, song sè
vô gian lËn vÉn t¨ng theo thêi gian vµ h×nh thøc ngµy cµng tinh vi, thñ
®o¹n ngµy cµng s¾c s¶o. Trôc lîi b¶o hiÓm diÔn ra hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô
b¶o hiÓm vµ bÊt cø níc nµo ®· triÓn khai b¶o hiÓm th¬ng m¹i th× ë níc
®ã sÏ cã trôc lîi b¶o hiÓm. Theo HiÖp héi c¸c h·ng b¶o hiÓm ch©u ¢u,
hµng n¨m hä bÞ thiÖt h¹i v× trôc lîi b¶o hiÓm kh«ng díi 10 tû USD, chiÕm
gÇn 2,5% sè phÝ b¶o hiÓm, trong ®ã trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ nhiÒu
nhÊt.
2. T×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë mét sè níc trªn thÕ
giíi.
Tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay, ho¹t ®éng cña ngµnh b¶o hiÓm ®· vµ
®ang tiÕp tôc ph¸t triÓn vµ kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ quan träng cña m×nh ®èi
víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña mçi quèc gia. §ång thêi cïng víi xu híng ph¸t
triÓn chung cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi, thÞ trêng b¶o hiÓm thÕ giíi còng
ngµy mét ph¸t triÓn vµ h×nh thµnh nªn nh÷ng tËp ®oµn b¶o hiÓm lín vÒ
quy m« còng nh tiÒm lùc kinh tÕ víi sè vèn khæng lå nh thÞ trêng b¶o
hiÓm Lloyd’, thÞ trêng b¶o hiÓm Bermula … §i ®«i víi sù ph¸t triÓn m¹nh
mÏ cña thÞ trêng b¶o hiÓm th× hiÖn tîng gian lËn, lõa ®¶o cña kh¸ch
hµng trªn thÕ giíi còng ngµy mét t¨ng vµ ngµy cµng trë nªn nghiªm träng.
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
Theo th«ng tin cña hiÖp héi b¶o hiÓm Anh quèc (ABT), n¨m 2003 sè
tiÒn chi phÝ cho c¸c vô båi thêng gian lËn lªn tíi 1,1 tû USD t¨ng 8% so víi
n¨m 2002. Trong ®ã:
- B¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ 481 triÖu USD, t¨ng 10 lÇn so víi n¨m
2002.
- B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi, du lÞch lµ 287 triÖu USD, t¨ng
20% so víi n¨m 2002.
- B¶o hiÓm tµi s¶n (trong lÜnh vùc kinh doanh) lµ 74 triÖu
USD, t¨ng 20% so víi n¨m 2002.
Cßn t¹i Mü, C«ng ty Infoglige bang Texas ®a ra sè liÖu vÒ lõa ®¶o
b¶o hiÓm ®èi víi xe c¬ giíi “®¹t” 16 tû USD/n¨m.
T¹i Ph¸p chØ riªng c¸c yªu cÇu gian lËn vÒ ch¸y, mÊt c¾p xe h¬i vµ
mÊt trém t¹i nhµ, c¸c h·ng b¶o hiÓm Ph¸p ®· ph¶i tr¶ gÇn 12 tû FR. Cßn sè
nµy ë Canada lµ 1,3 - 2 tû USD. (Theo t¹p chÝ : “Tµi chÝnh quèc tÕ n¨m
2004).
3. C¸c h×nh thøc cña trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë ViÖt Nam.
Trôc lîi b¶o hiÓm ®· trë thµnh mét hiÖn tîng phæ biÕn, nã cã ë tÊt
c¶ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong nhiÒu nghiÖp vô nhng phæ biÕn nhÊt vÉn
lµ trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Møc ®é vµ c¸ch thøc trôc lîi trong nghiÖp vô
nµy ngµy cµng tinh vi vµ ®a d¹ng h¬n. C¸c biÓu hiÖn cña trôc lîi b¶o hiÓm
xe c¬ giíi thêng gÆp lµ:
a. Hîp lý ho¸ ngµy tai n¹n vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm:
Cã thÓ do v« t×nh hay cè ý, chñ xe ®· kh«ng mua b¶o hiÓm vµ khi
tai n¹n x¶y ra, chñ xe ph¶i ®èi mÆt víi khã kh¨n vÒ tµi chÝnh nªn ®· h×nh
thµnh ý ®å gian lËn ®Ó ®îc nhËn tiÒn båi thêng. Tai n¹n x¶y ra n»m
ngoµi thêi h¹n b¶o hiÓm, ngêi trôc lîi sÏ t×m mäi c¸ch ®Ó hîp lý ho¸ ngµy
tai n¹n vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm. Cã hai c¸ch ®Ó thùc hiÖn:
Formatted: Font: Times New Roman
Ghi l¹i ngµy tai n¹n:
Formatted: Font: Times New Roman
- BÞ tai n¹n råi míi mua hîp ®ång b¶o hiÓm: trong hå s¬ ngµy x¶y ra
tai n¹n sÏ ®îc ghi sau so víi ngµy thùc tÕ.
- BÞ tai n¹n khi ®· hÕt h¹n hîp ®ång b¶o hiÓm: trong hå s¬ ngµy x¶y
ra tai n¹n sÏ ®îc ghi tríc so víi ngµy bÞ tai n¹n thùc tÕ.
Trong c¶ hai trêng hîp trªn ngêi trôc lîi b¶o hiÓm thêng th«ng ®ång
hoÆc t×m mäi c¸ch mua chuéc nh©n viªn c¬ quan chøc n¨ng ®Ó ghi sai
ngµy x¶y ra tai n¹n trong c¸c biªn b¶n tai n¹n.
Formatted: Font: Times New Roman
Ghi lïi ngµy trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm:
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
Lµ hµnh vi ngêi trôc lîi b¶o hiÓm th«ng ®ång víi ngêi b¸n b¶o
hiÓm ghi lïi ngµy b¸n b¶o hiÓm vÒ tríc trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm,
do ®ã qu¶n lý ngêi b¸n b¶o hiÓm lµ nhiÖm vô chÝnh.
b. Thay ®æi t×nh tiÕt vô tai n¹n:
- Thay ®æi ngêi l¸i xe cã giÊy phÐp l¸i xe hîp lÖ (tai n¹n do l¸i xe
kh«ng cã b»ng l¸i hoÆc b»ng l¸i kh«ng cã hiÖu lùc).
- Söa ch÷a hiÖu lùc b»ng l¸i (do hÕt h¹n hoÆc kh«ng phï hîp víi lo¹i
xe ®îc l¸i).
- Thay ®æi lçi, nguyªn nh©n trong vô tai n¹n.
c. T¹o hiÖn trêng gi¶:
- §a xe tõ n¬i x¶y ra tai n¹n ®Õn n¬i kh¸c lËp biªn b¶n.
- Thay ®æi biÓn sè xe kh«ng bÞ tai n¹n ®· mua b¶o hiÓm vµo xe bÞ
tai n¹n kh«ng mua b¶o hiÓm ®Ó chôp ¶nh, kh¸m nghiÖm, lËp biªn b¶n.
Sè tiÒn nh»m trôc lîi ë h×nh thøc nµy thêng lín.
d. Khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt:
Formatted: Font: Times New Roman
§èi víi b¶o hiÓm TNDS: K hai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt hoÆc sè tiÒn
Formatted: Font: Times New Roman
ph¶i båi thêng cho ngêi thø ba, ®a tµi s¶n hoÆc hµng hãa h háng (®èi
víi b¶o hiÓm TNDS ®èi víi hµng ho¸) kh«ng do tai n¹n vµo hiÖn trêng tai
n¹n hoÆc biªn b¶n tai n¹n.
Formatted: Font: Times New Roman
§èi víi b¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe:
Formatted: Font: Times New Roman
- §a b¸o gi¸ söa ch÷a cao h¬n so víi thùc tÕ, thóc Ðp c«ng ty b¶o
hiÓm chÊp nhËn ph¬ng ¸n kh¾c phôc hËu qu¶ bÊt hîp lý nh thiÖt h¹i bé
phËn xe nhÑ nhng ®ßi thay míi.
- Kh«ng thiÖt h¹i, kh«ng söa ch÷a nhng còng kª khai ®a vµo hîp
®ång söa ch÷a.
- Söa ch÷a, thay thÕ ngay c¶ nh÷ng bé phËn h hang kh«ng do tai n¹n
hoÆc bÞ tai n¹n tõ tríc khi b¶o hiÓm.
- Thay thÕ nh÷ng vËt t cò, chÕ l¹i, … nhng kª khai thay míi.
- LÊy c¾p phô tïng xe (kÝnh, g¬ng), tµi s¶n, hµng ho¸ chë trªn xe
thay vµo ®å ®· h háng.
e. LËp hå s¬ khiÕu n¹i nhiÒu lÇn:
- Kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm trïng ®Ó cã thÓ thu ®îc sè tiÒn båi
thêng nhiÒu h¬n gi¸ trÞ thiÖt h¹i.
- Hai xe ®©m va víi nhau, chñ xe ®· ®îc chñ xe cã lçi båi thêng
nhng vÉn tiÕp tôc khiÕu n¹i ®ßi båi thêng.
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
- Hai xe cïng cã lçi g©y thiÖt h¹i cho ngêi thø ba, c¶ hai chñ xe ®Òu
lËp hå s¬ vµ cïng quy lçi toµn bé thuéc vÒ mçi xe ®Ó ®îc båi thêng vÒ
TNDS.
f. Cè ý g©y tai n¹n:
H×nh thøc nµy thêng x¶y ra víi c¸c chñ xe ®ang trong thêi kú khã
kh¨n vÒ tµi chÝnh, hä lËp ra mµn kÞch thu tiÒn båi thêng ®Ó chi tr¶ nî
nÇn hay lÊy sè tiÒn ®Çu t vµo mét ph¬ng thøc kinh doanh kh¸c.
VÝ dô: tù ®èt xe, cho xe lao xuèng vùc, huû toµn bé xe, khi xe ®· bÞ
tai n¹n th× ph¸ huû mét sè bé phËn kh¸c ®Ó ®îc thay míi …
4. Nguyªn nh©n vµ hËu qu¶ cña trôc lîi b¶o hiÓm.
a. Nguyªn nh©n:
Nguyªn nh©n s©u xa thóc ®Èy hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm lµ xuÊt
ph¸t tõ lßng tham cña con ngêi, hä cã thÓ t×m mäi c¸ch ®Ó kiÕm lîi cho
m×nh kÓ c¶ nh÷ng hµnh vi vi ph¹m ph¸p luËt. Së dÜ hä cã thÓ thµnh c«ng
lµ do cã mét sè nguyªn nh©n sau:
• Nguyªn nh©n kh¸ch quan:
- Nguyªn nh©n kh¸ch quan ®Çu tiªn ph¶i kÓ ®Õn lµ sù thiÕu chÆt
chÏ cña hÖ thèng hµnh lang ph¸p lý ®· khiÕn c¸c c¬ quan chøc n¨ng n¬i
láng trong viÖc ng¨n chÆn c¸c hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm, do cha cã mét
quy ®Þnh râ rµng, ®Çy ®ñ khi ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm hoÆc do trong
qu¸ tr×nh thùc hiÖn cha ®îc nghiªm minh, chñ xe sÏ thùc hiÖn hµnh vi
gian lËn cña m×nh nÕu hä biÕt ®îc r»ng cã thÓ l¸ch qua kÏ hë cña ph¸p
luËt còng nh hä nghÜ r»ng nÕu bÞ ph¸t hiÖn còng kh«ng bÞ sù trõng trÞ
cña ph¸p luËt.
- Do sù qu¶n lý láng lÎo cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng thiÕu sù kiÓm tra,
kiÓm so¸t vµ xö lý. Theo nguyªn t¾c c¸c xe ®ang lu hµnh b¾t buéc ph¶i cã
giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ngêi thø ba, nhng
kh«ng mÊy khi c¶nh s¸t giao th«ng hái tíi giÊy tê nµy do ®ã sÏ t¹o ra sù yªn
t©m cho chñ xe khi kh«ng tham gia b¶o hiÓm, ®©y còng lµ c¬ héi gióp
cho c¸c chñ xe tiÕn hµnh trôc lîi b¶o hiÓm.
- Kh«ng gian ®Þa lý còng lµ mét nguyªn nh©n ph¸t sinh hµnh vi gian
lËn b¶o hiÓm. Nh ta ®· biÕt xe c¬ giíi cã tÝnh c¬ ®éng cao tham gia ho¹t
®éng trªn nhiÒu ®Þa bµn, nhiÒu khu vùc trong c¶ níc. Do ®ã ®èi víi
nh÷ng vô tai n¹n x¶y ra ë xa, hoang v¾ng, Ýt ngêi qua l¹i khã cã thÓ gi÷
nguyªn hiÖn trêng, sù thay ®æi t×nh tiÕt hiÖn trêng cã lîi cho ngêi tham
gia b¶o hiÓm lµ dÔ x¶y ra. Mµ ®Ó gi¸m ®Þnh kÞp thêi thêng ph¶i nhê c¸c
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
- Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted
Formatted
c«ng ty kh¸c gi¸m ®Þnh hoÆc ph¶i nhê vµo biªn b¶n cña c«ng an, c¶nh s¸t
khu vùc, mµ trong nh÷ng biªn b¶n nµy v× nhiÒu lý do cã thÓ kh«ng chÝ nh
x¸c, kh«ng trung thùc …
- Tr×nh ®é l¸i xe rÊt cao hä am hiÓu vÒ xe cé, ®Þa h×nh ®i l¹i … hä
cã thÓ t¹o ra nh÷ng vô tai n¹n ®¸nh l¹c híng c¬ quan b¶o hiÓm ®Ó lÊy
tiÒn båi thêng cña c«ng ty b¶o hiÓm.
- Do gi¸ trÞ cña xe c¬ giíi lµ rÊt lín do ®ã khi x¶y ra tai n¹n sÏ lµm
cho chñ xe bÞ kiÖt quÖ vÒ tµi chÝnh, gi¶m hoÆc thËm chÝ mÊt kh¶ n¨ng
kinh doanh tiÕp, v× vËy ®©y lµ ®éng c¬ lín dÉn ®Õn hiÖn tîng c¸c chñ
xe trôc lîi b¶o hiÓm.
- Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n kh«ng n»m trong tÇm kiÓm so¸t cña
con ngêi th× cßn cã nh÷ng nguyªn nh©n cã thÓ ph¸t sinh tõ ý chÝ cña con
ngêi nhng vÉn kh«ng thÓ ng¨n chÆn ®îc triÖt ®Ó.
• Nguyªn nh©n chñ quan:
- Nguyªn nh©n chñ quan ®Çu tiªn ph¶i kÓ ®Õn ®ã lµ hiÖn tîng
c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trªn thÞ trêng
b»ng ®ñ mäi thñ ®o¹n. Trong vßng mét n¨m, møc phÝ b¶o hiÓm b×nh
qu©n ®· h¹ tíi 40%, ®Æc biÖt cã nh÷ng mÆt hµng phÝ b¶o hiÓm gi¶m tíi
70-80%. Trong khi ®ã hoa hång ®· t¨ng gÊp tõ 3- 4 lÇn møc quy ®Þnh cña
Bé tµi chÝnh. Mét sè c«ng ty b¶o hiÓm ®· më réng ®iÒu kiÖn mét c¸ch
tho¸i qu¸, tr¸i víi th«ng lÖ b¶o hiÓm quèc tÕ mµ nh÷ng rñi ro nµy thuéc vÒ
ngêi b¸n b¶o hiÓm. (Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam sè 209- thø Hai-
13/12/2004).
- Do c¸c doanh nghiÖp lu«n ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh
gay g¾t, khèc liÖt nªn c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm lu«n ph¶i gi÷ bÝ mËt
th«ng tin. ViÖc trao ®æi nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt vÒ kh¸ch hµng gi÷a c¸c
doanh nghiÖp b¶o hiÓm hÇu nh kh«ng cã. V× vËy, khi cã tai n¹n x¶y ra c¸c
c «ng ty b¶o hiÓm còng tiÕn hµnh båi thêng mµ kh«ng xem xÐt t×nh h×nh
ë c¸c doanh nghiÖp kh¸c dÉn ®Õn chñ xe cã thÓ ®îc hëng nhiÒu lÇn tiÒn
båi thêng ë c¸c c«ng ty kh¸c nhau do hä b¶o hiÓm trïng, mµ theo nguyªn
t¾c kh«ng ®îc b¶o hiÓm trïng trong b¶o hiÓm tµi s¶n.
- Còng do ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh gay g¾t,
®Ó n©ng cao doanh thu phÝ c¸c c«ng ty ®· ®¬n gi¶n ho¸ nhiÒu thñ tôc khi
ký kÕt hîp ®ång còng nh khi x¶y ra tæn thÊt hoÆc khi ®¸nh gi¸ rñi ro xÐt
nhËn b¶o hiÓm, ®¬n gi¶n thñ tôc xÐt båi thêng … ®· t¹o nhiÒu ®iÒu
kiÖ n cho c¸c chñ xe lîi dông.
- NhËn thøc cña ngêi d©n vÒ ph¸p luËt cßn nhiÒu yÕu kÐm, nhÊt
lµ nh÷ng v¨n b¶n ph¸p quy vÒ b¶o hiÓm. NhiÒu ngêi d©n nhËn thøc rÊt
m¬ hå vÒ b¶o hiÓm vµ hä cho r»ng quü b¶o hiÓm gièng nh quü phóc lîi.
Formatted
Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
nguon tai.lieu . vn