Xem mẫu
- 5/30/2012
LOGO
BẢO HIỂM CON NGƯỜI
Phan Anh Tuan
anhtuanphan48@gmail.com
0983.619.287
BẢO HIỂM CON NGƯỜI
Tổng quan
I
II Bảo hiểm nhân thọ
III Bảo hiểm phi nhân thọ
anhtuanphan48@gmail.com
TỔNG QUAN
1 Sự cần thiết khách quan
2 Tác dụng
3 Phân loại
anhtuanphan48@gmail.com
1
- 5/30/2012
TỔNG QUAN
Sự cần thiết khách quan
anhtuanphan48@gmail.com
TỔNG QUAN
Tác dụng
1 Ổn định cuộc sống, chỗ dựa tinh thần
2 Ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh
Hình thành quỹ tiền tệ
3
4 Công cụ tiết kiệm, chống lạm phát
5 Giải quyết các vấn đề xã hội
anhtuanphan48@gmail.com
TỔNG QUAN
Thời hạn
Dài hạn
Ngắn hạn
anhtuanphan48@gmail.com
2
- 5/30/2012
TỔNG QUAN
Hình thức
Bắt buộc
Tự nguyện
anhtuanphan48@gmail.com
TỔNG QUAN
Kỹ thuật
Tồn tích
Phân chia
anhtuanphan48@gmail.com
TỔNG QUAN
Tính chất
rủi ro
BHCN
BHNT
PNT
anhtuanphan48@gmail.com
3
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1 Sự ra đời và phát triển
2 Những đặc điểm cơ bản
3 Các loại hình cơ bản
4 Phí Bảo hiểm nhân thọ
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ
(SV tìm hiểu)
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm nhân thọ
1 Vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ
Đáp ứng đa mục đích của người tham gia
2
3 Sản phẩm đa dạng và phong phú
4 Có thời hạn bảo hiểm dài
5 Ra đời trong những điều kiện nhất định
anhtuanphan48@gmail.com
4
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ cơ bản
1 BHNT trong trường hợp tử vong
2 BHNT trong trường hợp sống
3 BHNT hỗn hợp
4 Các điều khoản bổ sung
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
1.1. Bảo hiểm tử kỳ
- Mục đích:
+ Hỗ trợ chi phí mai táng chôn cất.
+ Góp phần ổn định cuộc sống gia đình.
- Đặc điểm:
+ Thời hạn bảo hiểm xác định
+ Phí thấp quyền lợi hẹp
+ STBH được trả một lần
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.1. Bảo hiểm tử kỳ
- Phân loại
+ BHTK cố định
+ BHTK có thể tái tục
+ BHTK có STBH tăng dần
+ BHTK có STBH giảm dần
+ BHTK có thể chuyển đổi
+ BH thu nhập gia đình
+ BH thu nhập gia đình có STBH tăng dần
+ BHTK có điều kiện
anhtuanphan48@gmail.com
5
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
1.2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
- Mục đích:
+ Hỗ trợ chi phí mai táng chôn cất.
+ Góp phần ổn định cuộc sóng gia đình.
+ Tạo dựng, khởi nghiệp kinh doanh
- Đặc điểm:
+ Thời hạn bảo hiểm không xác định
+ STBH được chi trả một lần
+ Phí thường khá cao
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
1.2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
- Phân loại:
+ BHNT trọn đời có tham gia chia lãi
+ BHNT trọn đời không tham gia chia lãi
+ BHNT phí nộp một lần
+ BHNT phí nộp liên tục
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
2. Bảo hiểm trong trường hợp sống
- Mục đích:
+ Đảm bảo thu nhập và cuộc sống khi về già
+ Giảm nhẹ gánh nặng lên con cái và xã hội
- Đặc điểm:
+ Phù hợp với người sắp đến tuổi nghỉ hưu
+ Phí nộp một lần
+ STBH được chi trả định kỳ đến khi chết
+ STBH của mỗi lần chi trả có giá trị không đổi
+ Thời hạn có thể xác định, có thể không
anhtuanphan48@gmail.com
6
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
3. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
- Mục đích:
+ Ổn định cuộc sống cho gia đình
+ Tạo lập quỹ giáo dục, mua tài sản, thế chấp…
- Đặc điểm:
+ Phí nộp một lần, hoặc định kỳ
+ STBH được chi trả khi đến hạn hoặc chết
+ Thời hạn xác định
+ Có thể được chia lãi
+ Loại hình BHNT cơ bản nhất
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
4. Các điều khoản bổ sung
- Lấy các sản phẩm BHCN.PNT làm điều khoản bổ
sung
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Phí Bảo hiểm nhân thọ
1 Nguyên tắc định phí
2 Bảng tỷ lệ tử vong
3 Lãi suất trong BHNT
4 Giá trị hiện tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước
5 Tính phí
anhtuanphan48@gmail.com
7
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Nguyên tắc định phí
Phí thu đủ bù chi và hạch toán có lãi
-
Căn cứ khoa học: bảng tỷ lệ tử vong…
-
Phí đảm bảo khả năng cạnh tranh
-
Một số giả định:
-
+ Bảng tỷ lệ tử vong sát với thực tế
+ Tình hình kinh tế, chính trị ổn định
+ Không có hợp đồng bị hủy bỏ
+…
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Bảng tỷ lệ tử vong
- Bảng tỷ lệ tử vong là một hệ thống chỉ tiêu thống kê
phản ánh tình hình tử vong của từng độ tuổi
- Tỷ lệ tử vong là tỷ lệ giữa số người chết trong một
khoảng thời gian (thường là 1 năm) chia cho số
người sống tại thời điểm khởi đầu khoảng thời gian
đó
- Có hai loại bảng tỷ lệ tử vong:
+ Bảng tỷ lệ tử vong dân số
+ Bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệm
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Bảng tỷ lệ tử vong
- Một số quy luật:
+ Tỷ lệ tử vong nam cao hơn nữ
+ Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh khá cao
+ Bảng lập sau chính xác hơn bảng lập trước
+ Tỷ lệ tử vong các vùng miền, dân tộc khác nhau
+ Tuổi thọ bình quân ngày càng tăng lên
anhtuanphan48@gmail.com
8
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Độ tuổi Số sống Số chết Tỷ lệ sống Tỷ lệ chết
(x) (lx) (dx) (px) (qx)
0
1
2
Trong đó:
dx = lx–lx+1
px = (lx+1 / lx) x 1000
qx = (dx / lx) x 1000 = 1- px
Quy ước: Lấy 3 số sau dấu (,) và không làm tròn
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Lãi và lãi suất trong Bảo hiểm nhân thọ
- Lãi suất: tỷ lệ % giữa tiền lãi thu được so với khoản
tiền đem ra đầu tư.
- Tiền lãi: chênh lệch giữa số tiền thu được so với số
tiền đem ra đầu tư
+ Lãi đơn: I =K x i x n
+ Lãi gộp: I = K x [(1 +i)n -1]
- BHNT áp dụng lãi kỹ thuật: bình quân các lãi suất
trên thị trường
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Giá trị hiện tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước
- Giá trị hiện tại: K – giá trị cần đầu tư ở hiện tại
Lãi đơn: K FV . 1
1 i.n
1
K FV .
Lãi gộp:
(1i)
n
- Giá trị đáo hạn: giá trị thu được ở tương lai
Lãi đơn FV = K x (1 + i.n)
Lãi gộp FV = K x [1 +i]n
- Giá trị giải ước: Giá trị có thể được DNBH hoàn trả
khi hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn
anhtuanphan48@gmail.com
9
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Tính phí (P)
P=f+h
h: Phụ phí
h=α+β+γ
α: Chi phí khai thác mới
β: Chi phí thu phí
γ: Chi phí quản lý
f: Phí thuần
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Tính phí thuần f
1 Bảo hiểm tử kỳ – Phí nộp một lần
2 Bảo hiểm tử vong – Phí nộp định kỳ
3 BHNT trọn đời – Phí nộp một lần
4 BHNT trọn đời – Phí nộp định kỳ
5 BHNT trợ cấp định kỳ
6 BHNT hỗn hợp – Phí nộp một lần
7 BHNT hỗn hợp – Phí nộp định kỳ
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Tính phí thuần bảo hiểm tử kỳ phí nộp một lần
n
(1i)
j
d x j-1
j 1
f x Sb
l
a
x
Trong đó:
Sb : STBH
i: lãi kỹ thuật
n: thời hạn hợp đồng
lx: số người sống ở độ tuổi x
dx+j-1: Số người chết ở độ tuổi x+j-1
anhtuanphan48@gmail.com
10
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
VD1: Tính phí thuần nộp 1 lần khi ký hợp đồng cho 1
người ở độ tuổi 50 tham gia bảo hiểm tử vong có kỳ
hạn xác định 5 năm; STBH = 50triệu đồng; i=8%/năm.
Theo bảng tỷ lệ tử vong có:
l50 = 93220 l51 = 93020
l52 = 92800 l53 = 92650
l54 = 92378 l55 = 92040
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
lx (người) dx(người)
x
50 93220 200
51 93020 220
52 92800 150
53 92650 272
54 92378 338
55 92040 -
n
(1i)
j
d x j-1
j 1
f x Sb
l
a
x
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
VD2: Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ:
Thời hạn: 5 năm. Số tiền bảo hiểm: 50 triệu đồng
Tuổi người được bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm: 35
Lãi suất kĩ thuật: 12%/năm.
Theo bảng tỉ lệ tử vong nữ giới
p35= 995,9%0 p38= 994,6%0
p36= 995,5%0 p39= 994,1%0
p37= 995,0%0 p40= 993,5%0
Yêu cầu: Hãy tính phí thuần nộp một lần?
anhtuanphan48@gmail.com
11
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
lx (người) dx(người)
x px (%0) qx (%0)
35 1000 4,1 995,9 4,1
36 995,9 4,481 995,5 4,5
37 991,419 4,957 995,0 5,0
38 986,46 5,326 994,6 5,4
39 981,134 5,788 994,1 5,9
40 975,346 6,339 993,5 6,5
n
(1i)
j
d x j-1
j 1
f x Sb
l
a
x
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
2. Tính phí thuần bảo hiểm tử kỳ phí nộp định kỳ
n
(1i)
j
d x j-1
j 1
f x Sb
n 1
l (1i)
j
b
x j
j 0
VD 1 trên: fb = 0,11525 tr
VD2 trên:
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
3. Tính phí thuần BHNT trọn đời phí nộp một lần
m x
(1i)
j
d x j-1
j 1
f x Sb
l
c
x
Trong đó:
m: độ tuổi cuối cùng trong bảng tỷ lệ tử vong
anhtuanphan48@gmail.com
12
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
4. Tính phí thuần BHNT trọn đời phí nộp định kỳ
m x
(1i)
j
d x j-1
j 1
f x Sb
k
l (1i)
j
d
x j
j 0
Trong đó:
m: độ tuổi cuối cùng trong bảng tỷ lệ tử vong
k: độ tuổi cuối cùng phải nộp phí
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
5. Tính phí thuần BHNT trợ cấp định kỳ
n 1
l (1i)
j
x j
j 0
f xT b
l
e
x
Trong đó:
n: Thời hạn hợp đồng
Tb: Số tiền được trợ cấp định kỳ
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
6. Tính phí thuần BHNT hỗn hợp phí nộp một lần
f f f
g a A
n
(1i)
j
d l (1i) .
n
x j-1
j 1 xn
.Sb
f S b
l l
g
x x
anhtuanphan48@gmail.com
13
- 5/30/2012
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
7. Tính phí thuần BHNT hỗn hợp phí nộp định kỳ
f f f
h b B
n
(1i)
j
d l (1i) .
n
x j-1
j 1 xn
.Sb
f S
n 1 n 1 b
l (1i) l (1i)
j j
g
x j x j
j 0 j 0
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
Những đặc điểm cơ bản
1 Mang tính bảo vệ, không mang tính tiết kiệm
Giới hạn tuổi của người được bảo hiểm
2
3 Thường triển khai kết hợp với sản phẩm khác
4 Có thời hạn bảo hiểm ngắn
5 Loại hình bổ sung hữu hiệu cho BHXH, BHYT
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
Một số nghiệp vụ chủ yếu
1 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
2 Bảo hiểm tai nạn hành khách
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện , phẫu thuật
3
4 Bảo hiểm học sinh, sinh viên
anhtuanphan48@gmail.com
14
- 5/30/2012
BẢO HIỂM CN.PNT
1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
- Mục đích:
+ Góp phần ổn định cuộc sống gia đình.
+ BH cho lao động trong lĩnh vực hay tai nạn
- Đối tượng tham gia:
+Tất cả các cá nhân từ 18 – 60 tuổi
+ Loại trừ:
- Thời hạn bảo hiểm:
+ Ngắn hạn
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
- Phạm vi bảo hiểm:
+ Tai nạn gây chết người hoặc thương tật.
+ Loại trừ:
- Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật
- Cố ý gây tai nạn hoặc tử vong
- Tai nạn do bia, rượu, ma túy, chất kích thích.
- Ngộ độc thức ăn, trúng gió.
- Động đất, núi lửa, phóng xạ.
- Chiến tranh, đình công…
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
- Số tiền bảo hiểm:
+ Có nhiều mức lựa chọn
- Phí bảo hiểm:
- P=f+d
n n
Ci Ti
i 1 i 1
f= n
Li
i 1
Ci : số tiền chi cho người bị chết do tai nạn năm i
Ti : Số tiền chi cho người bị thương tật do tai nạn năm I
Li : Số người tham gia BH tai nạn 24/24 năm i
anhtuanphan48@gmail.com
15
- 5/30/2012
BẢO HIỂM CN.PNT
1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
- Chi trả bảo hiểm:
+ Chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn: chi trả bằng
STBH
+ Thương tật bộ phận: chi trả STBH nhân với tỷ lệ
thương tật
+ Thương tật tạm thời không để lại di chứng: chi phí y
tế, chi phí bồi dưỡng
+ Chết sau 1 năm do hậu quả của tai nạn: chi trả bằng
STBH trừ các khoản đã chi
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
2. Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Mục đích:
+ Góp phần ổn định cuộc sống
+ Tạo điều kiện thuận lợi cho chính quyền khắc
phục hậu quả.
+ Góp phần ngăn ngừa đề phòng hạn chế tai nạn
giao thông.
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
2. Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Đối tượng bảo hiểm:Tính mạng, tình trạng sức khỏe
của hành khách đi trên phương tiện giao thông
kinh doanh chuyên chở khách.
* Hành khách:
+ Tất cả những người có vé
+ Những người ưu tiên không cần vé
* Không bao gồm tài sản của hành khách
anhtuanphan48@gmail.com
16
- 5/30/2012
BẢO HIỂM CN.PNT
2. Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Hình thức:
+ Việt Nam: thực hiện bắt buộc
- Phạm vi bảo hiểm:
+ Rủi ro được bảo hiểm:
Thiên tai, tai nạn bất ngờ.
+ Rủi ro loại trừ:
Vi phạm pháp luật
Do sức khỏe của hành khách
Thiệt hại không trực tiếp do tai nạn
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
2. Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Thời hạn hiệu lực:
+ Hành khách lên xe đến khi hành khách xuống xe an
toàn tại điểm đến trên vé.
+ Thời gian tạm ngừng hợp lý: ăn uống, tiếp xăng…
+ Thời gian chờ chuyển xe khi đi liên vận
* Hành khách tự ý hay vô tình rời bỏ hành trình thì
coi như thời hạn bảo hiểm chấm dứt.
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
2. Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Số tiền bảo hiểm:
+ Được ấn định cho từng loại phương tiện
- Phí bảo hiểm:
+ Phí được tính và giá cước vận tải
anhtuanphan48@gmail.com
17
- 5/30/2012
BẢO HIỂM CN.PNT
2. Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Chi trả bảo hiểm:
+ Tai nạn bị chết người: chi trả bằng STBH.
+ Tai nạn bị thương tật: STBH x tỷ lệ thương tật
+ Thương tật tạm thời: chi trả các chi phí thực tế…
* STBT tối đa bằng STBH
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Mục đích:
+ Giúp khắc phục khó khăn khi nằm viện, phẫu thuật.
+ Góp phần bổ sung cho BHYT, BHXH
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Người được bảo hiểm:
+ Thường bao gồm tất cả các cá nhân từ tròn 1 tuổi
đến 65 tuổi.
+ Loại trừ:
- Bị bệnh thần kinh, ung thư, AIDS…
- Người tàn phế, thương tật vĩnh viễn
- Người đang trị bệnh
anhtuanphan48@gmail.com
18
- 5/30/2012
BẢO HIỂM CN.PNT
3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Phạm vi bảo hiểm:
+ Rủi ro được bảo hiểm:
- Ốm đau, thương tật, thai sản phải nằm viện, phẫu
thuật
- Chết khi nằm viện, phẫu thuật.
+ Rủi ro loại trừ:
- Điều dưỡng, an dưỡng
- Bệnh bẩm sinh, thẩm mỹ, phục hồi chức năng…
- Kế hoạch hóa gia đình, say rượu, ma túy…
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Thời hạn bảo hiểm:
+ Thường là 1 năm
+ Có hiệu lực sau một thời gian nhất định
anhtuanphan48@gmail.com
BẢO HIỂM CN.PNT
3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Số tiền bảo hiểm:
+ Có nhiều mức lựa chọn
- Phí bảo hiểm: Phụ thuộc
+ Độ tuổi
+ Giới tính
+ STBH
+ Tình trạng sức khỏe
+ Phạm vi bảo hiểm…
anhtuanphan48@gmail.com
19
- 5/30/2012
BẢO HIỂM CN.PNT
3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Chi trả bảo hiểm:
+ Áp dụng nguyên tắc bồi thường
+ Quy định tỷ lệ định mức
+ Quy định số ngày được trợ cấp
anhtuanphan48@gmail.com
LOGO
anhtuanphan48@gmail.com
20
nguon tai.lieu . vn